REGISTROS DE MOROSIDAD

Escrito por Antonio Luis  

Con motivo de nuestra participación en un programa de radio local en el sur, en el que me plantearon la participación habitual en el programa llevando una pequeña columna de temas fiscales, económicos y de empresa, respondiendo a las dudas de los oyentes en esta materia. Hemos recibido preguntas sobre temas de impagados etc. y he preparado un artículo resumen sobre este tema de interés y curiosidades para dar información general y divulgativa sobre situaciones cotidianas.


Las siglas A.S.N.E.F son la abreviatura de la “Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito” que fue constituida en España en el año 1994 y que está asociada a la mayor empresa a nivel mundial de listados de morosidad que es EQUIFAX y que tiene una experiencia de más de 100 años y las de R.A.I, “Registro de Aceptos Impagados” son dos de las más importantes, de las 6 listas de morosidad que hay en España. Registran los datos de todas aquellas personas que por cualquier motivo se han demorado en la realización de un pago más de 90 días.

En el A.S.N.E.F., aparecen las deudas, aceptadas o no, que tenemos con entidades financieras, es un fichero automatizado, que no depende del Banco de España, desde letras de un crédito hipotecario, facturas o préstamos personales. Aparecen las deudas con la Seguridad Social, con Hacienda y con entidades de Tarjetas de Crédito, VISA, Master Card, American Express, financieras, así como las compañías telefónicas y de la luz.

En el ASNEF pueden salir no solo situaciones que informan en los bancos, sino cualquier empresa o particular, por ejemplo no pagar un recibo del móvil, no pagar a una financiera como Carrefour o Alcampo en la compra de un electrodoméstico, no pagar... o devolver un efecto, una letra a otra empresa,... no pagar el recibo del Corte Inglés.. El tema del ASNEF es bastante delicado, porque pueden llegar a producirse situaciones injustas para el que sale.

Hay que recordar que estas listas solamente gestionan los datos, en ningún momento es intermediario de los pagos de los deudores ni los supervisa.

Son muchas las empresas, que antes de firmar contratos con sus clientes y particulares, buscan los datos en estos registros, bajo el principio de reciprocidad, aportar y compartir la información de impagados de sus clientes. El Fichero está a disposición de 3 millones de entidades registradas solo en España.

Este servicio permite acceder a través de Internet, tanto a la información existente en el Fichero RAI, ASNEF, ASNEF INDUSTRIAL, CIRBE “Central de Información del Riesgos del Banco de España”, como al Fichero de Información Judicial, que recoge información pública de demandas judiciales, o al Fichero de Actos Publicados en el Borme. “Boletín Oficial del Registro Mercantil”.

El cruce de datos es inmediato ya que acceso a la información bancaria y comercial entre los países sudamericanos, centroamericanos y de la UE es, gracias a la red de empresas de información que EQUIFAX mantiene en los 5 continentes. Por lo tanto se puede tener puntual información de todos los ciudadanos y empresas extranjeras que realicen transacciones en nuestro país.

La inclusión de los datos personales en uno de estos listados supone un importante trastorno para el cliente, sobre todo si sus datos han sido registrados por error. Una consecuencia es la negativa de las entidades financieras a conceder un crédito a dicha persona. Pero, sin duda, lo que más preocupa al usuario, que por algún motivo ha sido incluido en estas listas, es cómo salir de ellas. En la actualidad, los datos deben ser borrados en un período de diez días una vez que la deuda ha sido pagada "los bancos suelen ser diligentes a la hora de comunicar el pago de la deuda".

¿Cómo salir del A.S.N.E.F. y del RAI.? Es importante destacar que:

1º.- Si no hay situaciones impagadas la persona no sale en el ASNEF.

2º.- La posibilidad de desaparecer de esta lista de morosos es posible siempre que se salden las deudas pendientes para evitar ciertos problemas.

En la lista de ASNEF-EQUIFAX la permanencia puede ser de 72 meses (6 años), mientras que en el RAI ronda los 36 meses (3 años), aunque se haya saldado la deuda, si no se pide la subsanación o borrado del apunte.

Cuando se debe a un error para proceder al borrado de estos registros se debe tomar la iniciativa de acudir al registro para solicitar la exclusión de la lista, con todas las pruebas necesarias para demostrar que los pagos han sido satisfechos y el apunte es incorrecto o ya se ha saldado. Una vez hecho el pago habrá que solicitar personalmente la eliminación de nuestros datos del registro.

(*) Director Gerente de MultiServicio Empresarial S. L.